最近，央行发布公告，促进现有浮动利率贷款定价基准的稳定转换，转换时的利率水平将保持不变。转换方法包括以贷款市场报价利率(LPR)为定价基准和固定利率。
转换将于今年3月至8月进行，这将有助于更好地发挥LPR在贷款定价方面的关键作用，并使贷款利率能够及时反映市场利率的变化。
房贷利率将有变化！
去年8月，央行决定改革和完善贷款市场报价形成机制(LPR)。随后，新发放的商业个人住房贷款的定价基准也从贷款基准利率改为LPR。简而言之，过去个人住房贷款的定价基准是贷款基准利率，即基准利率上升或下降多少；调整后，个人住房贷款的定价基准是LPR，也就是说，贷款利率是通过在LPR增加一些点来确定的。近日，为进一步深化LPR改革，央行发布公告，推动现行浮动利率贷款定价基准平稳转换，将于今年3月至8月实施。
本公告所称“存量浮动利率贷款”是指金融机构在今年1月1日前已经发放并已签订合同但尚未参照贷款基准利率发放的浮动利率贷款，不包括公积金个人住房贷款。从今年开始，金融机构不得签订参照贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。
使用LPR作为定价基础和固定利率有什么区别？贷方应该如何选择？抵押贷款利率算法有什么变化？客户和银行如何操作转换？记者进行了采访。
当前利率会不会变？未来怎么选？
公告规定，转换时的利率水平将保持不变，也就是说，今年进行转换时，贷款人的抵押贷款利率水平将与以前相同，并将保持不变。
民生银行首席研究员文彬认为，在转换点保持现有商业个人住房贷款利率水平不变，有利于稳定市场预期，保持住宅贷款利率在合理均衡水平上的基本稳定。
根据公告，现有住房贷款的定价有两种转换方式:第一，以LPR为定价基准，那么增加点的价值应该等于原合同的最新执行利率水平与2019年12月LPR(可以为负)之间的差额，转换点之后第一个重新定价日的利率水平等于原利率水平；第二是转换成固定利率。转换后的利率水平由借款人和贷款人协商确定。商业个人住房贷款的折算利率水平应等于原合同的最新执行利率水平。
那么你如何选择这两种方式呢？
文彬认为，尽管银行会提供浮动和固定贷款报价，但客户通常会在预期LPR下跌的背景下选择浮动利率报价，因为增加点的价值是固定的。然而，如果LPR处于上升周期，抵押贷款利率也将上升，而如果签署了以前的固定利率，抵押贷款成本将保持不变。
选择浮动利率后，房贷怎么算？
如果你选择转换成LPR作为定价基础，未来的抵押贷款利率将如何调整？如果你增加一些价值，你如何计算？
如商业个人住房贷款原合同期为20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率比5年以上贷款基准利率高10%，当前执行利率为4.9% × (10%)=5.39%。2019年12月发布的over 5年期国债收益率为4.8%。如果借款人和贷款人决定在2020年3月30日转换定价基准，且重新定价周期仍为一年，重新定价日期仍为每年1月1日，则增加值应为0.59个百分点(5.39%-4.8%)。从3月30日开始
3至8月间任意时点转换
国家金融与发展实验室特别研究员董希淼认为，实行股票浮动利率贷款定价基准转换，加快和扩大LPR在股票贷款中的应用，使LPR全面成为贷款定价基准，有利于更好地发挥LPR在贷款定价中的关键作用，使贷款利率能够及时反映市场利率的变化。
据了解，如果同一笔商业个人住房贷款在今年3月至8月期间的任何时候进行转换，则根据2019年12月的LPR和原利率水平确定增加点的价值。增加点价值不受转换时间点的影响，银行和客户可以合理分散的方式处理。转换于今年3月1日开始，原则上应于今年8月31日前完成。
如果您对如何切换还有疑问，请不要担心。央行表示，从公告之日起，应尽快制定现有商业个人住房贷款定价基准转换工作计划，包括制度配套和人员培训。同时，我行应通过官方网站和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等多种渠道通知客户，并在双方同意的前提下，尽可能轻松地变更原合同条款。
招商银行总行资产负债管理部总经理彭文佳告诉记者，招商银行已经提前做好了转换现有贷款定价基准的准备。信贷系统中定价基准的批量转换和转换得到积极推动。现有贷款合同中的利率条款已得到系统整理，关于转换定价基准的预先协议已被添加到新版本的合同中。
中国建设银行相关部门负责人表示，将按照“充分协商、保护客户权益、简便易行”的原则，做好转产计划的制定、合同条款的变更和配套制度的改革，并按照公告要求的时间表稳步推进。
《人民日报》(第10版，2020年1月3日)