"你需要年利率为4.6%的贷款吗？""如果我们不合格，我们也可以帮助申请贷款."“我们可以推荐许多银行贷款业务，考试不及格不收费”.到年底，随着电话轰炸、微信营销和其他手段的发挥，贷款机构又开始活跃起来。一些机构甚至声称，他们可以通过粉饰信用调查和包装材料来骗取银行信贷额度，以便申请人能够迅速获得贷款。这种方法可信吗？个人流量和信用信息容易伪造吗？北京今日商业金融调查小组的成员最近对北京市场的一些信贷机构进行了暗访，以揭露这一隐藏现象。
中介自述：“没有贷不出的款”
最近，北京商报的一名记者通过暗访的方式调查了北京的许多贷款机构。尽管这些贷款机构在电话营销中经常称自己为“银行渠道部”和“银行信贷部”，但它们不属于任何银行，也不使用自己的资金放贷。他们主要通过间接为银行“招揽客户”和为客户制定不同的贷款计划来赚取中间费用。
李佳楠(化名)是一名已经工作了几年的贷款中介。为了完成年终评估，他像往常一样在客户到来之前准备了一份声明:“因为贷款中介与银行是合作关系，客户向中介提供贷款需求，中介将与银行沟通。根据与银行的长期合作协议，银行将给予贷款中介一些“好处”，这可以更好地帮助客户增加信贷额。”
“5-7个工作日贷款”和“高额度”是许多李佳楠游客的统一策略。正常情况下，当用户借钱时，中介机构将收取下一次付款实际金额2%的一次性中介费，统称为服务费，这也与贷款中介的工资挂钩。然而，为了方便客人名单，李佳楠也做了保证。“我们会带你去一家合作银行，在手术确认后安排好所有的问题。如果贷款不能发放，你肯定不会被收取任何费用。”
北京商报记者今天在调查中发现，这些贷款机构可以根据客户自身的情况和需求匹配合适的银行贷款。从签订合同到贷款的“一站式”服务主要由银行负责。贷款中介负责带客户与银行签订合同。与银行签订合同后，银行的客户经理将处理具体的合同。一般来说，贷款起价为10万元。贷款期限一般为五年，每月利率为0.4%-0.5%。
"基本上没有不能批准的贷款."李佳楠答应说。另一名贷款中介工作人员夏琳(化名)今天也在北京商报告诉记者，“我们与许多银行合作，很少不付款。资质好的银行申请大银行，资质差的银行申请中小银行。我们可以和银行谈判。”
另一名贷款机构工作人员主要是推动一家股份制银行的信贷业务。据报道，该银行在未来一年将“开个好头”。100万元的贷款可以在10-20年内偿还，最低年利率为4.6%。
包装手段：制造“亮丽征信”
记者在调查中发现，这些贷款机构声称能够满足各种客户群体的要求。对于公务员、事业人员和国有企业员工，可以通过公积金存款信息和工资流向优先推荐银行和大型消费金融机构。对于收入不稳定、资质差、信用调查“污点”的用户，主要推荐小额贷款公司的产品。
信用调查中有“污点”的客户一般是指信用调查报告逾期、查询次数较多、小额贷款较多的客户。夏琳告诉记者，接近年底时，客户对贷款的需求很大。如果他们想成为低利率和高质量银行的信贷产品，一般建议他们先还清手头的小额贷款产品。如果用户相对缺钱，有另一种方法可以先制作高息小额贷款公司的产品，然后在还清手头所有现有贷款后向银行申请贷款。
李佳楠说，
另一名贷款中介工作人员表示，目前，大型银行的信用审查相对严格，这取决于个人信用信息。例如，一家股份制银行如果在两个月内查询超过4次，就不能申请。信用信息“肮脏”的客户怎么办？贷款机构有自己的一套处理方法。北京商报记者今天在调查中了解到，一般来说，银行在授信过程中需要客户填写资产证明、债务情况和薪酬流动等资料。对于负债过多、信用报告“脏”的客户，贷款机构会有专门人员“假”银行流程、美化信用报告等。主要目的是帮助客户通过银行发放信贷。
银行证伪：征信、流水无法伪造
贷款机构的担保“不收费通过”和“没有不能批准的贷款”可信吗？如何包装贷款资格？面对记者的询问，贷款机构的回答相当神秘。“我们可以找到避免这些事情的方法，但是如何操作它们是保密的。我们需要检查您的信用报告，然后才能确定具体计划。”
在银行的“贷前调查、贷中审查、贷后检查”制度下，创造“辉煌的信用调查”来骗取银行的信用额度是否可行？对此，北京商报记者今天咨询了北京的几家银行信贷中心，了解到一般来说，当客户咨询贷款时，银行工作人员会先询问用户贷款的目的。贷款时，需要提供借款人的身份证明、结婚证、账簿、收入证明、个人流量、公用事业报表等资产证明。一家大型国有银行的信贷账户经理今天在北京商报告诉记者，“银行的自来水不能伪造。如果得到贷款银行的核实，将影响客户的贷款审批，法律禁止所有大银行”。
那么，中间人口中的“包装信用报告”可信吗？北京商报记者今天从中央银行征信中心了解到，个人信用报告中不良信息的显示时间为五年(从不良行为终止之日起算)，包括逾期和违约信息、被法院执行背信人信息、行政处罚信息。对于市场上一些信用调查广告中的“铲钞”和“洗白”，央行信用调查中心特别表示，这些都是不法分子的赚钱伎俩。信用报告系统中数据的修改和删除由业务发生地银行发起，需要严格的审批和操作程序。信用报告系统全程记录操作程序。如果非法删除，相关银行将被罚款。
暗藏风险：极易滋生违法犯罪
业内人士表示，如果贷款机构的“包装材料”允许客户借钱，事实上这已经构成了贷款欺诈。中国银行法律研究会会长肖沙(Xiao Sa)表示，该中介公司伪造材料，以欺诈手段骗取贷款，并与客户共同实施欺诈，导致银行或金融机构陷入错误理解，签订合同。如果客户不能按照约定归还贷款，中介公司也应按照《侵权责任法》中关于共同侵权的相关规定承担连带责任。中介机构以伪造材料等欺诈手段从银行或其他金融机构获取贷款，给银行或其他金融机构造成重大损失或符合其他严重条件的，将被认定为“骗取贷款罪”中介公司在诈骗贷款过程中，以非法占有为目的，最终侵吞被诈骗贷款的，可以认定贷款诈骗罪。
对于想通过“包装资格”申请贷款的客户来说，这种“捷径”也是违法的。北京浔镇律师事务所律师王德义今天在北京商报告诉记者，借款人的责任有两个方面。首先，它是一项民事责任，要求向银行偿还本金和利息，并可能承担其他违约责任。第二，在刑事案件中，情节严重，数额较大的，如不催收，可以向公安机关举报贷款欺诈行为。
“包装材料一个